投重疾险 越早越好 保障期长 负担更轻

　　投保指南针

　　从去年8月1日起开始实行的新版重疾险，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，其保障范围必须包括发病率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)这6种疾病，其余的19种疾病各家保险公司可自行选择。记者在采访中了解到，各家保险公司的重疾险产品基本上都涵盖了这25种重大疾病，甚至还有所增加，基本可以满足大多数市民的要求，因此消费者在投保时，没有必要以病种包含是否全面作为衡量标准。

　　另外，如何确定保额呢？专家表示，从目前的统计数据来看，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此建议根据投保人年收入的5倍左右来确定保额。比如一位消费者的年收入是4万元左右，那么他重疾险的保额可以确定在20万-30万元。

　　同时，投保越早越好，一方面，可以获得较长的保障期限，另一方面在缴费方面，年纪大了，投入的会更多。比如：同样是投保一份保额10万元，保障到65岁的重疾险，如果是23岁就开始投保，选择20年缴费，那么每年只需要交3210元，而如果是50岁再投保，首先因为年龄的限制只能缴费5年，那么每年的缴费就要达到19170元。另外，保险公司对于50岁以上的投保人可能会有限制，在体检时如果不合格就会出现拒保或者增加保费的情况，所以对于重疾险的购买还是越早越好。